Come pianificare i rimborsi dei prestiti agli studenti (quando continuano a subire ritardi)

Navigando nel limbo per sempre

Poche settimane prima della pandemia, ho cercato di rifinanziare i miei prestiti studenteschi. Stavo uscendo dalla scuola di specializzazione per sei mesi, che avevo pagato interamente con gli aiuti federali. Ma a differenza dei miei prestiti universitari, questo denaro preso in prestito è stato sovvenzionato, il che significa che gli interessi (e molti) hanno iniziato ad accumularsi da quando i fondi sono entrati nel mio conto nel 2017.

Quando mi sono laureato, avevo già qualche migliaio di dollari in più rispetto al mio saldo principale. E con la scadenza imminente per l’inizio dei miei pagamenti mensili all’inizio del 2020, il rifinanziamento in un prestito privato a basso interesse era allettante.

Poi è arrivato marzo 2020. Il governo degli Stati Uniti ha annunciato che avrebbe congelato tutti i prestiti agli studenti a causa del COVID-19. Sono stato sollevato per la proroga e per la pausa sui miei interessi in maturazione. Sono stato anche grato quando il governo ha esteso la sospensione dei pagamenti più tardi quell’anno. E poi ancora nel 2021.

Ma mentre le pause sui prestiti studenteschi erano inizialmente rassicuranti durante un paio d’anni bui e impegnativi, i continui capovolgimenti e le estensioni promosse sono sembrati più un caos che un conforto. Negli ultimi 26 mesi, due amministrazioni hanno yo-yo con le emozioni dei mutuatari, offrendo un falso senso di sicurezza: un giorno annunciano la ripresa dei pagamenti; il prossimo, è un’altra estensione. Questo è successo più volte (sette, per l’esattezza).

Siamo in un limbo per sempre di volontà o meno di dover ripagare i nostri prestiti. Nonostante il dibattito in corso sulla remissione del debito studentesco, dobbiamo iniziare a parlare di come prepararci alla ripresa dei prestiti, indipendentemente dal fatto che riprendano o meno questo autunno.

1. Inizia a mettere da parte i soldi, ora

Ho parlato con una manciata di esperti finanziari sulla preparazione per i pagamenti del prestito studentesco e il primo consiglio condiviso? Fai finta che i tuoi prestiti siano in scadenza in questo momento.

“Consiglio ai mutuatari di mettere da parte i soldi che spenderebbero per questi pagamenti”, afferma Melanie Hanson, caporedattore di Rifinanziamento EDI. “Soprattutto perché c’è così tanta incertezza su quando e se riprenderanno i pagamenti dei prestiti agli studenti”.

Anche se non hai iniziato a mettere da parte i fondi, non c’è motivo di vergognarsi per non aver risparmiato denaro durante la pandemia, i pagamenti dei prestiti agli studenti non riprenderanno (presumibilmente) fino al 31 agosto 2022. Ora è il momento perfetto per prepararsi per quei pagamenti. Questo ti darà l’abitudine di vivere con meno ogni mese e offrirà informazioni sull’eventuale necessità di rifinanziare con un pagamento mensile inferiore.

In alternativa, se ti senti sicuro nelle tue finanze, potrebbe valere la pena risparmiare più denaro per pagare il tuo capitale una volta che i prestiti riprenderanno: più basso è il tuo capitale, più bassi saranno i tuoi tassi di interesse e prima sarai in grado di pagare il saldo del prestito. I consulenti finanziari raccomandano mantenendo questi fondi nel tuo conto bancario (come in un conto di risparmio separato) finché non sappiamo per certo che i prestiti non saranno perdonati. Puoi quindi pagare una somma forfettaria più tardi questo autunno.

E se i prestiti vengono effettivamente perdonati? Bene, Hanson consiglia di utilizzare il “[saved up] soldi per far saltare il saldo di una carta di credito, per iniziare a risparmiare per una casa o per regalarti qualcosa di carino.

2. Aggiorna tutti i documenti essenziali e controlla i tuoi piani di pagamento

Molti mutuatari di prestiti studenteschi avranno un nuovo servizio di prestito quando riprenderanno i pagamenti (puoi scoprire a chi appartiene attualmente il tuo prestito StudentAid.gov). È una buona idea quindi accedere per familiarizzare nuovamente con gli importi del prestito principale, i tassi di interesse e gli attuali piani di pagamento.

“Inizia a prepararti ora”, afferma Anthony Martin, CEO di Scelta reciproca. “Quando la moratoria finirà, il sistema sarà probabilmente molto invaso. Martin consiglia di assicurarsi che le informazioni attuali siano aggiornate e accurate e di avere le informazioni di contatto corrette per il proprio prestatore. “Questo ti consentirà di ricevere avvisi del cambiamento in arrivo.”

Quindi, esamina il tuo attuale piano di pagamento. Le circostanze della tua vita sono cambiate dall’ultima volta che hai effettuato un pagamento? Valuta tutte le tue opzioni in base al tuo reddito e al tuo budget attuali (ne parleremo più avanti) e inizia a raccogliere e inviare i documenti necessari per gli aggiustamenti necessari.

3. Guarda il tuo budget mensile e apporta le modifiche necessarie

Una volta che hai capito quanto dovrai, dedica un pomeriggio a rivedere il tuo budget mensile. Inizia valutando la tua spesa attuale, annotando i pagamenti più grandi come l’affitto, i pagamenti dell’auto o le bollette ricorrenti.

“A seconda del tuo futuro pagamento minimo del prestito studentesco, potresti prendere in considerazione l’idea di trasferirti in un posto più conveniente, cambiare le tue abitudini di vita o trovare un modo per aumentare il tuo reddito annuale”, afferma Danielle Miura, un pianificatore finanziario certificato e il fondatore e proprietario di Scintilla finanziaria. “Iniziare a eliminare le cattive o inutili abitudini di spesa ora può salvarti dal dover apportare cambiamenti bruschi in futuro”, aggiunge.

In alternativa, a seconda di quanto aggressivamente vuoi affrontare il tuo principio, ora potrebbe essere un ottimo momento per rinegoziare il tuo stipendio o cercare un lavoro freelance.

4. Esaminare le opzioni di assistenza, se necessario

Patricia Roberts, Chief Operating Officer di Gift of College, Inc. e autrice di “Percorso 529” consiglia di parlare con il tuo datore di lavoro delle possibili opzioni di assistenza se ritieni che i tuoi prossimi pagamenti del prestito siano troppo gravosi.

“Controlla con il tuo datore di lavoro per vedere se sarebbe disposto a fornire assistenza per il rimborso del prestito studentesco”, suggerisce Roberts, osservando che, grazie al CARES Act (2020) e al Consolidated Stanziamenti Act (2021), i datori di lavoro possono offrire ai dipendenti fino a $ 5.250 all’anno in assistenza per il rimborso del prestito studentesco esentasse.

“Alcuni datori di lavoro non ne sono consapevoli e potrebbero apprezzare che tu lo abbia portato alla loro attenzione, in particolare in un momento in cui i datori di lavoro stanno cercando di evitare il turnover e attrarre nuovi assunti di alta qualità”, osserva.

Se ritieni ancora che non sarai in grado di effettuare pagamenti a settembre, contatta ora il tuo prestatore per parlare di rimborsi basati sul reddito o opzioni di consolidamento. “[You can also] richiedere il disagio economico o il differimento della disoccupazione. La tolleranza è anche un’opzione per sospendere i pagamenti, [though] gli interessi si accumuleranno”, afferma Martin.

E se sei un professionista della salute mentale (grazie!), assicurati di dare un’occhiata queste opzioni per la remissione del prestito.

5. Ricorda che non sei solo

I pagamenti dei prestiti agli studenti non sono solo un onere finanziario, ma possono essere anche un onere emotivo, soprattutto dopo gli ultimi due anni; è del tutto normale sentirsi in ansia per il futuro. La realtà è che molti di noi pagheranno i prestiti agli studenti per anni se non decenni, e con l’inflazione in corso, può sembrare incredibilmente travolgente.

Sappi che non sei solo. Ci sono risorse e professionisti a tua disposizione se stai lottando per farcela mentalmente. Inoltre, ho trovato utile incanalare quell’energia ansiosa e la mia frustrazione per la crisi del debito studentesco da $ 1,7 trilioni di dollari in ulteriore apprendimento e cambiamento attuabile. Dai un’occhiata allo Student Debt Crisis Center (SDCC) per ulteriori informazioni e per essere coinvolto.

Kayti Christian (lei/lei) è Senior Editor presso The Good Trade. Ha conseguito un Master in scrittura di saggistica presso l’Università di Londra ed è la creatrice di Sentimenti non da parteuna newsletter per le persone sensibili.

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